Социально ответственный бизнес и кредитный союз
Идея «Глобального договора» была провозглашена ООН в 1999
году, она заключалась в том, чтобы создать условия для сотрудничества бизнеса с
различными агентствами ООН, государственными и неправительственными организациями
для претворения в жизнь принципов социального равенства. В Беларуси инициатива
«Глобального договора» была представлена в декабре 2005 года. «Глобальный
договор» ставит задачу развития принципов социальной ответственности бизнеса,
обеспечивая тем самым его участие в решении наиболее острых проблем общества,
как на глобальном, так и местном уровнях.
Социальная ответственность бизнеса и социальное предпринимательство –
термины, которые до сего времени не определены в наших законодательных актах.
Попытаемся разобраться, что это такое, каковы их основные принципы и какова
возможность предприятия соответствовать данным критериям. Социальную
ответственность бизнеса можно условно разделить на несколько уровней: первый уровень предполагает своевременною
уплату налогов, выплату заработной платы, по возможности расширение предприятия
с предоставлением новых рабочих мест – можно определить, что это стабильно
работающее предприятие стремящиеся работать с перспективой на будущее. Второй
уровень предполагает обеспечивать работников предприятия не только комфортными
рабочими условиями но и проводить дополнительное обучение кадров, повышать
квалификацию сотрудников, заботиться о здоровье и условиях жизни. То есть
предприятию не безразлично, что делает сотрудник окончив работу, чем он живет и
занимается, какие проблемы его одолевают. Третий уровень предполагает
благотворительную деятельность. То есть социальное предпринимательство не
просто красивое выражение, а практические действия предприятия направленные на смягчение
или решение социальных проблем. Социальное предпринимательство направлено на
улучшение условий жизни людей на конкретном предприятии.
Одним из примеров социальной ответственности бизнеса может послужить
создание кредитного союза на предприятии. Что это такое, как это сделать и как
это работает?
Кредитный союз – это объединение граждан добровольно объединившихся на
основе общности интересов, с целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи
путем аккумулирования временно свободных средств участников и кредитования своих
членов.
Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться
с 2002 года, когда в Миске был зарегистрирован первый кредитный союз для
субъектов малого предпринимательства, объединивший юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей ПК «ОВК «Стольный». В 2004 году был создан первый кредитный союз
граждан – ПК «Столичный клуб взаимопомощи». Данная организация работает на
основании 116 статьи Гражданского кодекса Республики Беларусь. Кредитные союзы регистрируются
в нашей республике в форме некоммерческих потребительских кооперативов, это
значит, что у организации нет единоличного хозяина или владельца, кредитный
союз принадлежит всем его пайщикам на равных правах. Кредитные союзы направлены
на экономическое развитие, они борются с бедностью, уменьшают неравенство и
стимулирую экономический рост. Кредитные союзы представляют доступные
финансовые услуги тем, кто является его участником.
Посмотрим, чем может помочь
кредитный союз в рамках инициативы социальной ответственности бизнеса. На
сегодня одной из самых популярных финансовых услуг, которой пользуются
население, является кредитование. Но не все потребители этой услуги знают, что
кроме банков, кредиты выдают и небанковские финансовые учреждения, например
кредитные союзы. Та же часть населения, которая и слышала о существовании
подобных организаций, до конца не осознает в чем принципиальная разница между
банками и кредитными союзами. Поэтому сегодня хотелось бы поговорить именно об
их отличиях и выяснить преимущества.
В первую очередь нужно сказать, что
банки создаются с целью получения прибыли акционерами, т.е. владельцами банка
от предоставления финансовых услуг клиентам банка. Кредитные союзы создаются с
целью максимального удовлетворения потребностей его членов во взаимном
кредитовании. Выгодное отличие кредитных союзов от банков очевидно, поскольку в
кредитном союзе максимально упрощена схема оформления займа, а получение денег
возможно уже в тот же день после подачи заявления. В банках порядок выдачи
кредитов регламентируется более жестко, особенно в условиях мирового
финансового кризиса. По процентным ставкам кредитные союзы уже конкурируют с
банками. Хотя стоимость займов в кредитном союзе на первый взгляд кажется более
высокой, не стоит забывать, что выдача кредита в банке сопровождается рядом
дополнительных комиссионных и других платежей. Ресурсная база в кредитном союзе
более дорогая, но в то же время себестоимость операций в союзах ниже.
Привлекательным для членов
кредитного союза является также то, что он получает не кредит, а заем, который
не предусматривает его строго целевое использование. Часто клиентами кредитных
союзов становятся начинающие предприниматели из "малого бизнеса". Ни
один банк не пожелает сотрудничать с клиентами, чья платежеспособность вызовет
у него сомнение. Кто поможет в этом случае? А если ты потерял работу? Если надо
срочно оплатить коммунальные услуги? А если банально не хватает дожить до
зарплаты? От таких жизненных ситуаций никто не застрахован. Куда обратиться? К
кому идти за помощью? И здесь проявляется вся социальная значимость кредитного
союза. Кредитные союзы, не втягивая в долги, действительно помогают.
Кредитный союз оперирует, как
правило, небольшими суммами. Займы выдаются на потребительские нужды (ремонт,
покупка техники, оплата учебы, свадьба и т.д.). Индивидуальный подход к каждому
члену позволяет создать максимально доверительную и дружескую атмосферу
сотрудничества. Весьма привлекателен кредитный союз и для размещения денежных
средств. Так как процентные ставки гораздо выше, чем у банков.
Зачастую кредитные союзы с целью социальной поддержки
населения и борьбы с бедностью проводят социальные программы.
Например, ПК
«Столичный клуб взаимопомощи» г. Минск реализует социальную программу, выдавая
займы:
- на лечение (при предоставлении
направления в больницу);
- пенсионерам по возрасту (при
предоставлении пенсионного удостоверения);
- на обучение (при предоставлении
договора с учебным заведением);
- молодой семье (для новобрачных);
- ритуальный (при предоставлении
справки о смерти и документа, удостоверяющего родство);
- многодетным (для семей, имеющих 3
детей до 18 лет при предоставлении свидетельств о рождении).
Процентная ставка по социальной
программе составляет 1% в год. Ни один банк не будет проводить подобные
программы, так как они не затрагивают его коммерческих интересов.
Идея существования
кредитных союзов очень актуальна в малых городах или сельской местности, где
банков попросту нет или существует единственный филиал который не имея
конкуренции диктует свои жесткие условия. Очень показатель опыт Российских
предприятий, где создаются кредитные союзы на предприятиях при профсоюзных
организациях. Схема работы кредитных союзов при предприятиях очень проста и
прозрачна. Работники предприятия получают дополнительную социальную гарантию и
финансовую свободу, вступив в кредитный союз. У них появляется возможность не
просто хранить свободные денежные средства на счете, но и размещать их в
кредитном союзе, получая на свободные денежные средства хороший процент.
Процентные ставки по привлечению займов в кредитном союзе составляют от 20 до
25 % годовых, /проценты указаны без учета подоходного налога по информации
предоставленной ПК «Столичный клуб взаимопомощи»/. То есть себестоимость
привлеченных денежных средств составляет максимум 25 %. Процент по привлечению и
выдаче займов устанавливается на общем собрании кредитного союза. Сразу коснемся гарантий сохранности
сбережений. Естественно государство нечего не гарантирует по вкладам, внесенным
в кредитный союз, но в тоже время главная гарантия – это информационная
открытость. Кроме того с участниками кредитного союза не клиентские, а членские
взаимоотношения. Вкладчик банка не знает и никогда не узнает, куда, в какие
рисковые операции банк вкладывает его деньги и какова вероятность их возврата,
а в кредитном союзе деньги «вкладываются» только друг в друга. Пайщики
принимают участие в управлении кооперативом, обладая каждый одним решающим
голосом на общем собрании вне зависимости от размера средств, внесенных в
кредитный союз. Выборность, отчетность, оценка рисков и постоянный анализ дел
профессиональными служащими кредитного союза – это лишь часть критериев,
определяющих надежность кредитного союза. Выдача займов, если пользоваться
информацией ПК «Столичный клуб взаимопомощи» то займы данная организация
предоставляет своим пайщикам под 3 % в месяц от суммы займа, если произвести
расчет то эффективная ставка по полученным средствам в кредитном союзе
составляет 36 % в год. То есть, получив
в кредитном союзе 1 000 000 рублей на год, заемщик вынужден будет
вернуть 1 360 000 рублей. Данные процентные ставки приблизительно
равны во всех кредитных союзах. Элементарная математика позволяет рассчитать
доходы кредитного союза: 11 % /36 % - 25% = 11 %/. Если сравнить
потребительское кредитование в кредитном союзе и банке, то необходимо отметить,
что разные баки предоставляют разные условия по кредитованию. Например, потребительский
кредит в Беларусбанке будет дешевле, чем в кредитном союзе, а ОАО «Белгазпромбанке»
– дороже. Условия кредитования в ОАО «Белгозпромбанке»: процентная ставка – 12
% годовых, единовременная комиссия за организацию кредита – 80 000 рублей,
ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 29 000 рублей.
/информация из рекламного буклета филиала № 4 ОАО «Белгазпромбанк»/. Посчитаем:
29 000 рублей * 12 месяцев = 348 000 рублей + 80 000 рублей =
428 000 рублей и это без годовых процентов и комиссии за получение
наличных. И в первом и во втором случае
проценты достаточно большие, особенно если учесть небольшие доходы граждан.
Одной из возможных альтернатив может служить создание кредитного союза при
предприятии. Мы уже говорили о том, что доходность кредитного союза составляет
10-11 % от фонда финансовой взаимопомощи. На основании ответа Национально банка
Республики Беларусь № 11-20/211 от 19.04.07. ПК «Столичному клубу
взаимопомощи», предприятие может выделить
малопроцентный или беспроцентный заем кредитному союзу. Заем может быть
беспроцентным, при наличии у предприятия прибыли и свободных денежных средств,
которые предприятие может временно извлечь из оборота и передать, для нужд
работников своего предприятия. Если у предприятия нет возможности предоставить
беспроцентный заем своему кредитному союзу, то проценты, под которые
предприятие может предоставить заем могут составлять проценты по банковскому
депозиту для юридических лиц. На сегодняшний день это далеко не 25 % годовых под
которые вынуждены брать свободные денежные средства кредитные союзы созданные
самостоятельно. Следовательно, от стоимости привлеченных денежных средств будут
зависеть проценты, под которые выдаются займы в кредитном союзе.
Именно деятельность кредитного
союза на предприятии отвечает критериям, которые сформулировал ученый А.Васильчиков
в 1919 году, а именно что, народный кредит должен быть: первое – местным,
расходы и неудобства по оплате кредита на рабочем месте сведены к минимуму;
второе – личным, личные способности, личный труд и некоторые нравственные
качества такие, как трудолюбие, добросовестность очень четко видны на рабочем
месте, где о человеке знают практически все; третье – мелким, кредитный союз
предоставляет небольшие займы на потребительские нужды и выделяет их на
небольшой срок. Следует помнить о том, что кредитный кооператив - не замена и
не конкурент банку. Он берет на себя организацию только тех операций, которые
неинтересны или невыгодны банкам, но нужны людям.
В настоящее время
кредитные союзы стали возрождаться, как социальный инструмент. Услугами кредитного
союза пользуются, как правило, люди, для которых закрыта возможность получить
банковский кредит в силу таких, например, причин как отсутствие необходимого
обеспечения, либо отсутствия интереса со стороны банка в связи с незначительным
размером требуемого кредита. Кроме того, кредитные союзы, выполняют еще и, в
принципе несвойственную банкам функцию, где человек может получить
психологическую поддержку, а также совет как поступить в той или иной ситуации,
в отношении получения кредита или сохранения сбережений, не говоря о том, что в
случае непредвиденной жизненной ситуации, срок возврата займа можно продлить
без уплаты штрафных санкций.
Создание потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи на базе
социально-ответственных предприятий позволит объединить членов трудовых
коллективов таких предприятий в некоммерческую структуру, способную
осуществлять финансовую поддержку в виде выдаваемых займов, в том числе
беспроцентных за счет средств самого предприятия, а также защищать личные
сбережения членов трудового коллектива от инфляции. Предприятие, на базе
которого создается кредитный союз, с точки зрения корпоративной социальной ответственности,
предлагает членам своего коллектива добровольно объединиться для возможности
получения доступных займов и выгодных вложений личных сбережений. А с точки
зрения мотивации персонала – сплочение коллектива, посредством участия членов
кооператива на равных в общем взаимовыгодном деле, принятии совместных решений.
Коледа Е.И., председатель правления
Республиканской ассоциации
финансовой взаимопомощи